Česká národní banka uložila Pojišťovně VZP pravomocnou pokutu šest milionů korun. Kontrola odhalila nedostatky při stanovování cen povinného ručení i další pochybení v jejím fungování. Vybrané pojistné v kontrolovaném období nestačilo na pokrytí souvisejících nákladů a závazků. Případ ukazuje, proč se při hodnocení pojišťovny nelze soustředit pouze na počet nových smluv a atraktivní cenu pro zákazníka.
Levné povinné ručení je pro řidiče vítanou úsporou. Z pohledu pojišťovny však musí mít nabízená cena oporu v realistických výpočtech. Smlouva totiž představuje závazek, jehož skutečné náklady se mohou projevit až později.
Právě způsob, jakým Pojišťovna VZP tento vztah vyhodnocovala, se stal předmětem výhrad regulátora. Zveřejněné informace popisují problém zahrnující cenotvorbu, práci s údaji i vnitřní kontrolu.
Na sto korun pojistného připadalo výrazně více nákladů
V letech 2020 až 2023 připadaly podle zjištění kontroly na každých sto korun vybraných na povinném ručení náklady a závazky ve výši 122 až 132 korun. Do této částky patřilo odškodňování nehod, provozní výdaje, provize obchodníkům i náklady na zajištění.
Rozdíl tak představoval 22 až 32 korun na každou stokorunu pojistného. Je přitom důležité správně chápat, co tato čísla znamenají. Neříkají, že pojišťovna u každé jednotlivé smlouvy prodělala stejnou částku. Popisují hospodaření sledovaného pojistného odvětví.
Stejně tak z nich nelze automaticky vyvozovat, že poškozeným nebyly vypláceny peníze. Nedostatečnost pojistného vzhledem k nákladům a neuhrazení konkrétního nároku jsou dvě odlišné skutečnosti.
Očekávaný růst klientů nevyšel
Pojišťovna při svých kalkulacích počítala s růstem klientské základny, který měl pomoci rozložit některé výdaje. Skutečný přírůstek zákazníků však za očekáváním zaostal. Při hodnocení dostatečnosti pojistného navíc zahrnovala pouze část některých nákladů, takže interní obraz vycházel příznivěji než hodnocení regulátora.
Obecně může větší počet zákazníků pomoci rozdělit fixní výdaje mezi více smluv. Tento předpoklad ale potřebuje průběžnou kontrolu. Pokud se plánovaný růst nedostaví, původní kalkulace přestává odpovídat skutečnosti.
Rozšiřování portfolia zároveň samo o sobě neřeší každý problém. Nové smlouvy přinášejí příjmy, ale také další závazky. Důležité proto je, zda obchodní růst doprovází odpovídající hodnocení rizik a nákladů.
Výhrady mířily také na kontrolní mechanismy
Kontrola upozornila na práci s nesprávnými či zastaralými údaji, nedostatečné zohlednění rostoucích provizí a neprovádění některých analýz požadovaných interními předpisy.
To posouvá význam případu za samotnou otázku, zda bylo konkrétní pojištění příliš levné. Podstatné je také to, zda vedení dostávalo spolehlivé informace a zda existoval funkční mechanismus, který by na odchylky včas upozornil.
Vnitřní kontrola má význam právě ve chvíli, kdy skutečný vývoj přestává odpovídat obchodnímu plánu. Pokud se pracuje s nevhodnými vstupy nebo neúplnými náklady, může i zdánlivě přesný výpočet poskytovat zavádějící výsledek.
Pro dlouhodobé řízení pojišťovny proto nestačí, že kalkulace existuje. Musí být průběžně ověřována a její předpoklady musejí odpovídat realitě.
Nedostatky se týkaly i cestovního pojištění
ČNB vytkla pojišťovně také postupy u cestovního pojištění. Podle zveřejněného popisu rozhodnutí nebyla před prodejem upraveného produktu dostatečně ověřena jeho vhodnost pro zákazníky. Výhrady se týkaly rovněž přehledu o stížnostech a používání univerzálních textů v záznamech o sjednání namísto konkrétních údajů o potřebách klientů.
Pro spotřebitele může záznam ze sjednání působit jako vedlejší administrativa. Jeho smyslem je však zachytit, co zákazník potřeboval a proč mu byl určitý produkt doporučen.
Předpřipravená formulace může být praktickou pomůckou, ale pokud pouze nahrazuje skutečné zjištění potřeb, ztrácí dokument svou informační hodnotu. Stejně důležitá je zpětná vazba: stížnosti mohou ukazovat, že zákazníci některým podmínkám nerozumějí nebo očekávají jiné krytí.
Pojišťovna poukazovala na nápravu
PVZP se proti závěrům regulátora bránila. Argumentovala mimo jiné odstraněním nedostatků, spoluprací při kontrole a tím, že zákazníkům nevznikla konkrétní škoda. Zpochybňovala také přiměřenost sankce. Její obrana však výši pokuty nezměnila.
Bývalý šéf pojišťovny Robert Kareš už v září uváděl, že šlo o chybný odhad a nápravná opatření byla přijata ještě před jeho odvoláním. Toto vyjádření zaznělo v době, kdy rozhodnutí dosud nebylo pravomocné.
Pro hodnocení celé události je důležité zachovat časové rozlišení. Zjištění o fungování v minulosti nevypovídají automaticky o každém současném postupu. Současně ale pozdější náprava sama nevyvrací, že dříve k pochybení došlo.
PVZP a zdravotní pojišťovna VZP nejsou stejná instituce
Pokuta se týká Pojišťovny VZP, která působí na komerčním pojistném trhu, nikoli přímo systému veřejného zdravotního pojištění. Všeobecná zdravotní pojišťovna je jejím vlastníkem. Podobnost názvů může toto rozlišení veřejnosti komplikovat.
Z případu proto nelze bez dalších podkladů vytvářet závěry o úhradách zdravotní péče nebo o dopadech na běžné zdravotní pojištěnce VZP. Zveřejněná sankce se vztahuje ke konkrétním pochybením komerční společnosti.
Co ze zprávy plyne pro řidiče
Samotná informace o pokutě nedokládá, že konkrétní pojistná smlouva přestala platit, že klient musí něco zpětně doplácet nebo že pojišťovna automaticky zdraží všem zákazníkům. Takové závěry by vyžadovaly další informace.
Pro majitele vozidla zůstává praktické sledovat vlastní smlouvu, rozsah ochrany a případná oznámení pojišťovny. Při porovnávání nabídek je užitečné vedle ceny hodnotit také limity plnění, asistenci a podmínky sjednaných připojištění.
Nízká cena sama o sobě není důkazem nekvalitního produktu. Stejně tak vysoké pojistné automaticky nezaručuje lepší službu. Zákazník ovšem zpravidla nemůže prověřovat interní pojistněmatematické výpočty. Právě proto má dohled nad pojišťovnami význam.
Případ pojišťovny VZP připomíná, že atraktivní nabídka musí být podložena udržitelným hospodařením a funkční kontrolou. Pro klienty bude vedle pravomocné sankce důležité především to, jak se náprava promítne do dalšího fungování společnosti.